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【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

重陽節即將到來，銀髮族的你準備好自己的禮物了嗎？買張「銀髮限定保單」或許是不錯選擇。過去銀髮保單大多限於50~70歲投保，現在有保險公司將銀髮族專屬的終身壽險保單投保上限，拉高至85歲、繳費最高可到91歲，超過國人平均壽命。隨著人口結構改變，國內65歲以上老人占比持續攀升，預計到2025老年人口將跨過20%門檻，等於12年後，每五個國人就有一個年紀超過65歲。

「現在有錢，但買不到保險。」戰後嬰兒潮世代是目前被公認最具消費實力的族群，不過，有些人年輕時為了工作、存錢打拚，錯過投保時機，現在想要投保，卻往往因為年紀太大，超過保險公司承保最高年齡，不能買保單。

其實，超過50歲的銀髮族如果想買終身壽險保單，還是有，只是選擇不多，以主約來說，目前還有三商美邦、友邦、中泰、國寶等四家公司。

依投保年齡而言，三商美邦、中泰、友邦等三家都是設計50歲起跳，但最高投保年齡上限不同，中泰、友邦各為70歲、75歲，三商美邦因有三種繳費年期，繳費年期短則投保上限高，例如6年期，投保上限為85歲，若是20年期，則上限為70歲。

國寶人壽的「傳愛一生終身壽險」、「傳愛一世終身保險」投保年齡較特別，設定30歲以上才可以投保，最高到65歲或70歲還可以買。

銀髮保單的購買族群鎖定銀髮族，因而被保險人的體況相對重要，三商美邦、友邦、中壽、國寶等四家雖都表示免體檢，但前三者還是要求簡易告知，友邦、中泰更規定在保單投保或契約生效後兩年內身故，僅退還已繳保費總和，以降低投保的道德風險。

這類終身壽險的給付保險金分為三大類，分別是一般身故（或全殘）、意外身故（意外全殘）、祝壽金。

圖／經濟日報提供

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